הגלובליזציה המואצת מהווה גורם כבד-משקל במגוון תחומים בשנים האחרונות, כאשר התחום הפיננסי הינו אחד הבולטים שבהם. המחשה טובה לכך היא היכולת של כל אדם בנקודה מסוימת בעולם להעביר סכום כסף לאדם הנמצא ביבשת אחרת באמצעות מערכת 'הוואלה', באמצעות בלדר וקוד סודי בלבד. ככל הנראה באופן דומה איראן העבירה לידי חמאס עשרות מיליוני דולרים במטרה לסייע לארגון לחפור מחדש את מנהרות הטרור שנהרסו על ידי ישראל במהלך 'צוק איתן'. לפי הפרסום, טהרן גם עוזרת במימון חידוש מלאי הטילים של חמאס.

שיטת העברת הכספים אמנם אינה מפורסמת, אך מי שמצוי בפיננסים יודע כי ישנה יותר מדרך אחת לעשות זאת. חשיבות השיטה להעברת הכספים הינה קריטית לארגוני הטרור, כי בלעדיה הם לא יוכלו להתקיים. קיימות שיטות העברת כספים דרך המערכת הבנקאית (העברות בין מחשבים), כאשר הידועה ביותר ביניהן הינה מערכת SWIFT הבינלאומית. לחילופין מתבצעות העברות באמצעות מערכות חוץ-בנקאיות, שהינן פחות מפותחות טכנולוגית, כגון Western Union. המערכות החוץ-בנקאיות אינן כפופות לסטנדרטים בינלאומיים להעברת כספים, הווה אומר רישום התשלום, סליקתו, תיעודו ומתן היכולת לעקוב אחרי העברות אסורות.

אחת השיטות להעברת כספים, הרווחת בעולם המוסלמי, היא שיטת 'הוואלה' - Hawala (העברה בערבית – 'חואלה' בתעתיק מדויק). רשת זו מבוססת על אמון וקשרים בין ברוקרים רבים ברחבי העולם. זו למעשה הוראה להעברת כסף ללא העברתו בפועל. כל ברוקר כזה נקרא Hawaladar, כלומר בלדר של 'הוואלה'. השיטה להעברת הכספים פשוטה ביותר: ללא מחשבים, ללא תיעוד ומתבצעת כהרף עין - הכל מבוסס על אמון. עלות העברת כספים בשיטה זו זולה יותר מאשר במערכת הבנקאית, שכן היא אינה מחייבת לבצע המרות מטבע ואינה מחייבת לפתוח חשבון בנק. הבלדרים של 'הוואלה' נמצאים בכל מקום ואינם מצריכים טכנולוגיה מתקדמת, מכאן שהם נמצאים אף בכפרים נידחים בהם אין תשתית בנקאית כלל. השיטה רווחת בקרב גולים העובדים במדינות שונות, ומעבירים כספים למשפחותיהם הנמצאות בכפרים מרוחקים במדינות עולם שלישי. אופיה המיוחד של מערכת 'הוואלה' בה לא ניתנת קבלה על ביצוע הפעולה ואין תיעוד, למרות שמבוצעות בה פעילות ענפה של העברת כספים חוקית, מהווה כר נרחב לפעילות לא חוקית.

הרשת משמשת על-פי הערכות לעסקאות סמים, להלבנת הון, לטרור להברחות לעקיפת חוקי המרה במדינה לעקיפת מכסים ועוד. ולראיה, הממשל האמריקאי מקדיש תשומת לב מיוחד ממוקדת ושיטתית לרשת ההוואלה מאז ה- 11 בספטמבר, ומנחה מדינות לאכוף  את פעילות רשת זו, באמצעות דרישה לרישוי של המדינה בכל עסק להעברת כספים. רק לאחרונה הטיל האוצר האמריקאי סנקציות נגד הטליבאן ונגד מפעילי רשת הוואלה הפועלת בפקיסטן ואפגניסטן.

איראן אף היא עושה מזה זמן שימוש ברשת זו. משרד האוצר האמריקאי העריך בינואר 2013 כי העברות כספים לא פורמאליות באמצעות מערכת 'הוואלה' עזרו לאיראנים לעקוף את הסנקציות הבינלאומיות שהושתו עליה. זאת על-ידי שימוש במסלקות פרטיות וחברות סחר במדינות אחרות, תוך שימוש בזהויות בדויות ותוך שימוש במערכת 'הוואלה'.

בדו"ח של מחלקת המדינה לשנת 2014 בנושא לוחמה בסמים, המתייחס בין היתר לגדה המערבית ורצועת עזה, נאמר כי הכלכלה הפלסטינית מתבססת, פיננסית, בעיקר על מזומן. בהיעדר אפשרות להעברת מזומנים של מיליוני דולר מאיראן לרצועת עזה במזוודות, הדרך הקלה יותר למימוש הינה באמצעות רשת 'הוואלה'. לא מן הנמנע שאיראן והחמאס עושים שימוש במערכת זו להעברות הכספים למימון חפירת המנהרות.

לסיכום, הדרך להצר את דרכה של רשת 'הוואלה' על-ידי אכיפת תקנות אינה חוסמת את מממני הטרור. הפתרון שהמערב יכול להכתיב לרשת זו הינו מורכב ומחייב שילוב של מספר גורמים:
ראשית, ביכולתן של מדינות המערב ליזום שינוי תוך שיתוף פעולה עם מערכת הבנקאות הבין-לאומית להרחבת מערכת ה- SWIFT ולבניית מערכת על תשתית טכנולוגית חוקית של רשת האינטרנט על פי כללי 'הוואלה' אך באופן מוסדר ומתועד. בו זמנית יש לאסור על פי חוק להשתמש בכל דרך אחרת ברשת זו.

שנית, הרחבת SWIFT למערכות תשלומים בלתי-פורמאליות תאפשר להרחיב את תשתית הפתרונות המוצעים למגוון לקוחותיו, תוך הרחבת הסטנדרט הבינלאומי. כמו כן תאפשר לכל הבנקים בעולם להיות שותפים פעילים משמעותית באינטרנט להעברות של לקוחות פרטיים, תוך התבססות הקיימת כבר כיום על פתרונות בענן.

שלישית, על משרד האוצר האמריקאי יפעל לקידום ומיסוד הקמת ארגון 'הוואלה' בינלאומי אשר יפעל על פי כללי המערכת הקיימת אך על התשתית המוצעת, ובכך לבנות מערכות חוקיות על פי כללי מערכות התשלומים הבלתי-פורמאליות.

***ג'וני ירום, בעברו ראש אגף למימון וסחר בינלאומי ותשלומים בינלאומיים בבנק לאומי ויו"ר קבוצת משתמשי SWIFT בישראל. כיום יועץ למוסדות פיננסים ישראלים ובינלאומיים במגוון תחומים.